我眼中的保险

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一般跟大家聊保险的时候，我经常会聊保险的一些不足，让大家不要对保险报以过多期望。不是因为觉得保险不好，保险是老百姓风险转移的唯一金融工具，无论再不完美，大家都需要他。但是我不希望大家在不了解这个金融工具的时候就匆忙配置一个，有句话叫希望越大失望越大。好比相亲，如果介绍人没有客观的介绍对方的情况，一味的只说优点，不提不足，很容易让人产生不切实际的幻想，落差太大反而失望。

但是无论怎么样，我都认可保险的功能不可替代，特别是对于平常老百姓，保险的保障功能尤其重要。试想在真正发生疾病需要用钱的时候，除了我们的至亲至爱有谁能痛痛快快的拿出钱来给自己治病呢？虽说我们的至亲至爱是愿意拿出所有的家当来为自己治病，那如果你也是一样爱着他们的话，你希望他们为了给你治病而卖车卖房，耗尽所有吗？本来有保险这种风险转移工具可以用，为什么不早早的给自己和家人配置上呢。未雨绸缪永远不是多余的事，如果你有家庭责任要承担，先给自己配上足够的保障，再给家人也配上，有能力的话，基础保障一定要配足，其次要配全。

如果你是家庭经济支柱，建议重疾险和寿险要配足。

重疾险是解决不幸罹患重大疾病后，因为收入中断而对家庭造成的影响。

什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？

1、病情特别严重：会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；

2、治疗费用巨大：需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等。

所以，如果是罹患重大疾病，一定是很长一段时间内都无法工作的，那么对家庭有什么呢影响？

1、收入中断，家庭的贷款有可能还不上，孩子的教育规划可能受影响，父母的养老指望不上你。

2、需要有专人照顾，要么家里有人辞职，要么请个护工，这就需要钱。

3、如果想有一个好的治疗和康复，医保外的一些治疗措施和用药避免不了，好的营养品也得购买用于更好的恢复，这也需要钱。

但无论怎么样，人在，希望就在，只要是有希望治好的病，谁也不愿意因为经济的压力就放弃。有的人说，万一这病是治不好的呢，如果真是这样，有寿险来尽自己未尽的经济责任，重疾险赔偿就用来痛痛快快的过完剩下的人生好了，也算死而无憾了。再说现在医疗技术越来越先进，多坚持一天，也许就能等到奇迹到来。

所以重疾险一定保额要配足，而且保障期要涵盖家庭责任的关键期，至少要到孩子参加工作之前。

寿险的功能呢，就是一旦不幸离去能有这样一笔钱代替自己来照顾家人，是体现对家庭的爱的一个保险。了解寿险的功能，又爱家的人，一定会给自己配置这样一个保险的。一般保额也要足够承担起家庭的负债、孩子的教育和父母的养老才叫配足。另外受益人应该指定为自己最信任的人，能够承担起照顾全家的责任。

在我的眼里，这两个保险是最重要的。

其他的几种保险，例如意外险，特点是杠杆大，小保费搏大保额，另外还可以附加意外医疗报销的作用。杠杆作用其实寿险可以包含的，毕竟身故原因除了意外还有疾病和身体衰老两种，而且后两种概率更高。意外医疗报销的作用可有可无，猫爪狗咬的治疗自己可以承担的起。但是意外险里有一个保障是意外残疾按照比例赔付，这个责任是意外险独有的，所以既然意外险一年也没有多少费用，建议也配置上，这是为了保障配全。

再说医疗险，有一种说法是，医疗险是唯一可以抵御通货膨胀的保险种类，因为谁也不知道未来通货膨胀后的医疗费用究竟会有多贵，而医疗险是花多少就报销多少，几百万的保额目前看来还是足够的，所以我认为这是一款抵御通货膨胀的保险产品。如果现在能买到长期的医疗保险就赶紧买上吧，而且多买几个也不吃亏，谁也无法预测目前看来足够的几百万保额未来是否还能足够。当然如果家庭经济条件允许，买一款保额上千万的高端医疗险也许是更完美的选择。

另外像年金险，终身寿险这种理财的保险，其实解决的是想花钱的时候没钱的风险。如果能对未来有个长远的规划，把现在用不到的钱放到未来的某天来使用，我相信到那一天你会庆幸自己的明智决定。因为如果不早做规划，钱也许能生钱，也许就不知不觉用掉了，这完全依赖于个人的投资眼光和消费定力。如果可配置的现金比较充裕，建义做好规划，用保险这个金融工具管好自己未来要用的钱，剩下的用来进行风险投资，也不会有什么后顾之忧。

总之保险从来不是万能的，但是却可以让身边的风险在我们可控范围之内。

其实保险的本质就是一种放贷工具，我把钱贷给保险公司，保险公司在我需要的时候加几倍几十倍的还给我。当然如果我过的很好，我可能就不需要他还给我了，又健康又有钱自然就“任性”了。希望大家都成为健康有钱的“任性”人！

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